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Il est important de définir ses objectifs lors de la souscription d'un contrat Madelin. Pensez à calculer le montant des versements que vous êtes susceptible de mettre sur votre contrat, définissez votre niveau de risque et le type de rente que vous souhaitez au moment de la retraite.

Les contrats de retraite Madelin proposent deux types de contrat :

La différence entre les deux types est la manière dont est calculée la rente, au moment des versements ou au moment de retraite.

  • Les contrats à capitalisation viagère : les versements sont directement convertis en rente.
  • Les contrats à capitalisation financière : les versements permettent de constituer un capital qui sera converti en rente viagère à l’échéance.

Choix de la technique déterminant la rente :

La rente est calculé selon le montant des versements sur le contrat Madelin, la durée du contrat et selon la table de mortalité. Cette table permet de connaître, pour chaque âge, la probabilité de décès d’un individu. Elle est réalisée selon des données statistiques.

Les assureurs proposent alors trois techniques qui détermineront la rente :

  • La table de mortalité est garantie à la souscription du contrat : le montant minimum de rente acquise est connu donc dès le versement (la revalorisation est inconnue car elle varie dans le temps).
  • La table est garantie par palier : lors de chaque versement, le capital versé est converti en rente selon la table en vigueur au moment des versements.
  • La table n’est pas garantie.

Les différentes rentes viagères

Pour laisser le plus grand choix aux souscripteur du contrat Madelin dans le choix de sa rente, les assureurs proposent plusieurs options de rente permettant à l'épargnant de moduler le montant de sa rente en fonction de ses besoins.

  • Rente avec annuités garanties : Permet de garantir une durée minimale de service de la rente (entre 5 et 15 ans en général)
  • Rente viagère réversible : Il est possible de déterminer le pourcentage de réversion de 60% à 100%
  • Rente par paliers : Elle permet de minorer ou de majorer le montant de la rente en début ou en fin de période
  • Rente indexée : Elle permet de prévoir une indexation de la rente afin de suivre l'évolution du coût de la vie

Dans le même temps, à la manière de l’assurance vie, les contrats de retraite loi Madelin sont investis de deux manières: les monosupports et les multisupports.

Les contrats de retraite Madelin monosupport

Le contrat de retraite loi Madelin monosupport ne propose qu’un seul support d’investissement : le fonds en euros. Le fonds en euros peut également s'appeller « fonds sécurisé », « fonds garanti »,… Le fonds en euros génère des rendements annuels moyens garantis. En revanche il ne permet pas de profiter ( le cas échéant ) des potentiels de gains des marchés financiers.

Les contrats de retraite Madelin multisupport

Le contrat de retraite loi Madelin multisupports est composé d’au moins un fonds en euros et de plusieurs supports appelés unités de compte (actions, obligations, parts de sociétés immobilières…). Ces contrats permettent de répartir l’épargne entre différents fonds d’investissement aux profils de risques variés. Le choix d’investissement est donc plus large pour le souscripteur par rapport à ses objectifs de retraite.

Un contrat de retraite loi Madelin est à envisager sur le long terme. Ainsi en souscrivant un contrat loi Madelin multisupports, le souscripteur à l’avantage de s’offrir des choix d'investissements plus larges qu’avec un contrat loi Madelin monosupport, et donc la possibilité de profiter des opportunités de marché. Il est donc préférable de souscrire un contrat loi Madelin multisupports, même en mettant la totalité de votre épargne sur le fonds en Euros en attendant des opportunités de placement sur les marchés financiers.

Modification du contrat

Au cours de vie de votre contrat Madelin, vous serez surement amener à modifier certaines options du contrat.

Tout d'abord, les arbitrages : les supports sur lesquels sera investie votre épargne peuvent modifié à votre guise. Généralement, plus l'adhérent est jeune et plus il aura tendance à prendre des risques. Et inversement, plus l'âge de la retraite approchera et plus l'adhérent aura tendance à consolider son épargne sur des fonds en euros et donc garantis.

Ainsi, de manière générale, vous avez la possibilité de passer d'un fonds en euros vers des unités de compte, (UC) d'unités de compte vers un support en euros ou alors de supports en UC vers d'autres supports en UC.

Ensuite, tout au long de votre vie, votre situation pourrai être amené à changer:changement d'adresse, de RIB, de clause bénéficiaire.

Demande d'information PERP et Madelin

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Les contrats PERP sont des placements plus ou moins risqués. Les performances passées ne préjugent en rien des performances futures. Il est important de comprendre que le PERP est un placement à très long terme puisque son déblocage n'est possible qu'au départ à la retraite (sauf cas exceptionnels). Lire la suite...

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